Si tienes una hipoteca variable, hay un número que decide cuánto pagarás cada mes: el euríbor. Cada vez que tu banco revisa el préstamo — normalmente una vez al año o cada seis meses — toma el valor del euríbor del momento, le suma tu diferencial y recalcula la cuota. En esta guía te explicamos cómo funciona esa revisión y, sobre todo, cómo calcular tú mismo la nueva cuota antes de que llegue la carta del banco.
Qué es el euríbor y por qué mueve tu hipoteca
El euríbor (Euro Interbank Offered Rate) es el tipo de interés medio al que los grandes bancos europeos se prestan dinero entre sí. Se publica a diario, pero para las hipotecas se usa la media mensual del euríbor a 12 meses.
En una hipoteca variable, el interés se define así:
Tipo de interés = Euríbor (media mensual) + Diferencial
El diferencial es fijo y está en tu escritura (por ejemplo, +0,99% o +1,25%). El euríbor, en cambio, cambia constantemente: llegó a superar el 4% en 2023-2024 y después bajó hasta estabilizarse en niveles mucho más moderados. Tras cerrar 2025 en torno al 2,2%-2,3%, en 2026 se mueve en un rango relativamente estable — pero cada décima sigue moviendo tu cuota.
La fórmula de la cuota (sistema francés)
Casi todas las hipotecas en España y Latinoamérica usan el sistema de amortización francés: cuotas iguales durante todo el período (a tipo constante). La fórmula es:
Cuota = C × i / (1 − (1 + i)^−n)
Donde C es el capital pendiente, i el interés mensual (tipo anual ÷ 12) y n los meses que faltan. No hace falta pelearse con la fórmula: nuestra calculadora de financiación la resuelve al instante.
Ejemplo práctico: revisión anual
Supongamos una hipoteca con 150.000 € pendientes, 20 años restantes y diferencial de +1%:
| Escenario | Euríbor | Tipo aplicado | Cuota mensual |
|---|---|---|---|
| Revisión anterior | 3,0% | 4,0% | 909 € |
| Revisión con euríbor a 2,2% | 2,2% | 3,2% | 847 € |
| Si subiera a 3,5% | 3,5% | 4,5% | 949 € |
En este ejemplo, la bajada del euríbor de 3,0% a 2,2% supone un ahorro de 62 € al mes, unos 744 € al año. La misma mecánica funciona en sentido contrario: por eso conviene recalcular antes de cada revisión y no llevarse sorpresas.
Para comprobar tu caso con tus propios números, introduce el capital pendiente, el plazo restante y el nuevo tipo en la calculadora de financiación.
Cómo anticiparte a tu próxima revisión
- Localiza tu diferencial en la escritura del préstamo (o en cualquier recibo: aparece como "euríbor + X%").
- Consulta la media mensual del euríbor del mes que usa tu banco como referencia (suele ser el segundo mes anterior a la revisión).
- Suma ambos y calcula la cuota con el capital y plazo pendientes.
- Compara con tu cuota actual: ya sabes si subirá o bajará, y cuánto.
¿Fija, variable o mixta? El dilema de 2026
Con el euríbor estabilizado, los bancos compiten con ofertas de tipo fijo y mixto, y buena parte de las nuevas hipotecas se firma a tipo fijo. Reglas rápidas para orientarte:
- Fija: pagas un poco más hoy a cambio de certeza total. Interesante si tu presupuesto está justo y una subida de 100 € te desestabiliza.
- Variable: aprovechas las bajadas del euríbor, pero asumes el riesgo de las subidas. Interesante si tienes margen financiero y el diferencial es bajo.
- Mixta: fija los primeros 3-10 años y variable después. Es el producto estrella cuando hay incertidumbre sobre los tipos.
Antes de decidir, compara el coste total de cada opción — no solo la cuota inicial. Ojo también con el TIN vs la TAE: la TAE incluye comisiones y gastos, y es el número que permite comparar ofertas de verdad. Si sospechas que una oferta esconde costes, nuestra herramienta para descubrir la tasa de interés oculta te ayuda a destaparlos.
¿Y si puedo amortizar anticipadamente?
Si el euríbor está alto en tu revisión y tienes ahorros, amortizar capital reduce la base sobre la que se calculan los intereses. Puedes elegir entre:
- Reducir cuota: alivia el mes a mes, mantiene el plazo.
- Reducir plazo: mantiene la cuota, recorta años de intereses — matemáticamente suele ser la opción más rentable.
Simula ambos escenarios con la calculadora de interés compuesto para ver cuántos intereses te ahorras en cada caso.
Conclusión
No necesitas esperar la notificación del banco para saber cuánto pagarás: con el capital pendiente, el plazo restante y el euríbor del mes de referencia, la nueva cuota se calcula en un minuto. Hazlo antes de cada revisión con la calculadora de financiación y, si estás valorando cambiar de hipoteca o amortizar, compara los números totales — no solo la cuota del mes que viene.
Las cifras de este artículo son ejemplos ilustrativos calculados con valores aproximados del euríbor en 2026 y no constituyen asesoramiento financiero. Consulta siempre los valores oficiales vigentes y las condiciones de tu contrato antes de tomar decisiones.