Dos préstamos personales de 12.000 € a cinco años. El primero anuncia un TIN del 7,00%. El segundo, una TAE del 8,14%. Casi todo el mundo elige el primero.
Son el mismo préstamo.
Esa es, en una frase, la razón por la que conviene entender la diferencia entre las dos siglas antes de firmar nada. Y como las dudas suelen repetirse siempre en el mismo orden, vamos con ellas una a una.
¿Qué es exactamente el TIN?
El TIN, o Tipo de Interés Nominal, es el precio del dinero y nada más. Es el porcentaje que el banco aplica sobre el capital pendiente para calcular los intereses de cada cuota. No incluye comisiones, no incluye seguros, no incluye la periodicidad de los pagos.
Es un dato útil pero incompleto, algo así como el precio de un billete de avión antes de la maleta, el asiento y la tasa de emisión. Sirve para hacerse una idea; no sirve para comparar.
¿Y la TAE?
La Tasa Anual Equivalente coge ese mismo préstamo y le añade todo lo demás: la comisión de apertura, la de estudio, la frecuencia con la que pagas y cualquier gasto que sea obligatorio para obtener el crédito. Después lo expresa como un único porcentaje anual.
Por eso la TAE casi siempre es mayor que el TIN. Cuando ves un préstamo donde ambos coinciden, significa que no hay comisiones de ningún tipo — algo que existe, pero conviene verificarlo en el contrato y no en el banner.
¿Cuánta diferencia puede haber? Un caso concreto
Volvamos a los 12.000 € del principio, a 60 meses, con un TIN del 7,00%.
La cuota mensual sale a 237,61 €. Multiplicada por 60, el total pagado es de 14.256,85 €: 2.256,85 € de intereses.
Ahora añadimos lo que casi ningún anuncio pone en grande: una comisión de apertura del 2%, es decir, 240 € que se descuentan en el momento de la concesión. Tú firmas por 12.000 € pero recibes 11.760 €, y sigues pagando cuotas calculadas sobre los 12.000.
Ese detalle, que parece menor, convierte un TIN del 7,00% en una TAE del 8,14%. Más de un punto porcentual de diferencia por una comisión que se paga una sola vez.
Puedes reproducirlo tú mismo en la calculadora de préstamos: introduce 12.000, 60 cuotas y una tasa mensual del 0,5833% (que es el 7% anual dividido entre doce). La calculadora también te devuelve la TAE del plan de cuotas, que es justo el número que deberías estar comparando entre ofertas.
¿Cuál es un tipo normal ahora mismo?
Según los datos del Banco de España correspondientes a junio de 2026, el interés medio de los préstamos personales concedidos en España se situó en el 6,84% TEDR, equivalente a un 7,59% TAE. Ese es el punto de referencia razonable.
Con ese dato en la mano, una oferta con TAE del 8,14% está por encima de la media, pero dentro de lo normal. Una TAE del 12% no es "un poco cara": es casi el doble del precio de mercado, y merece una conversación con otra entidad antes de firmar.
El contexto también importa. Los tipos de referencia del BCE llevan en niveles restrictivos buena parte de 2025 y 2026, y el euríbor cerró agosto de 2026 en el 2,95%, su nivel más alto desde septiembre de 2024. El crédito al consumo no está barato y no lo va a estar de forma inmediata.
¿Por qué el banco insiste en enseñarme el TIN?
Porque es el número más pequeño. No hay más misterio.
La normativa española obliga a publicitar la TAE en cualquier oferta de crédito, así que ahí está — pero rara vez en el mismo cuerpo de letra. Mi consejo práctico, después de ver bastantes fichas: si tienes que buscar la TAE, ya sabes algo sobre esa oferta.
¿La TAE lo incluye absolutamente todo?
No, y aquí está la trampa más común. La TAE incluye los gastos obligatorios para conceder el préstamo. Si el banco te ofrece bajar el tipo a cambio de contratar un seguro de vida vinculado, o de domiciliar la nómina, ese coste puede quedar fuera del cálculo de la TAE que aparece en el anuncio.
Un seguro de 25 € al mes durante cinco años son 1.500 €. Sobre un préstamo de 12.000 €, eso pesa más que la comisión de apertura del ejemplo anterior. Cuando compares dos ofertas vinculadas, suma tú mismo el coste de los productos asociados y divide por el plazo: es la única forma de ver el precio real.
¿Y si quiero cancelar antes de tiempo?
Aquí la TAE deja de servirte, porque está calculada asumiendo que pagas las 60 cuotas.
Si amortizas anticipadamente, recuperas parte de los intereses futuros pero no la comisión de apertura, que ya está pagada. Cuanto antes canceles, peor es el reparto: los 240 € del ejemplo, repartidos entre dos años en lugar de cinco, encarecen el crédito real de forma notable.
Si crees que vas a cancelar antes, prioriza ofertas con apertura al 0% aunque el TIN sea algo mayor. Y revisa la comisión por amortización anticipada, que en España está limitada por ley pero no es siempre cero.
La regla en una línea
Compara TAE contra TAE, con el mismo importe y el mismo plazo, y suma aparte cualquier producto vinculado. Si haces eso, ninguna de las preguntas anteriores vuelve a ser un problema.
Y si quieres saber qué tipo hay realmente detrás de una cuota que te han ofrecido sin desglosar, la calculadora de tasa de interés lo despeja a partir de la cuota y el plazo. Es un buen filtro para las ofertas que solo hablan de "cuánto pagas al mes".
Cifras de mercado referidas a junio–agosto de 2026 (Banco de España y euríbor); las condiciones varían según entidad y perfil. Este texto es informativo y no constituye una recomendación de contratación.