Com a Selic em 14% ao ano, o Brasil vive um dos momentos mais generosos das últimas décadas para quem deixa dinheiro rendendo em renda fixa. Mas "render 100% do CDI" virou um jargão tão repetido por bancos digitais que muita gente aceita a expressão sem saber quanto isso significa em reais. Neste guia, você vai entender o que é o CDI, quanto R$ 1.000, R$ 10.000 ou R$ 100.000 rendem de verdade — já descontando o Imposto de Renda — e por que a poupança perde essa disputa com folga.
O que é o CDI, afinal?
O CDI (Certificado de Depósito Interbancário) é a taxa que os bancos usam para emprestar dinheiro entre si por um dia. Na prática, ela anda colada na Selic: quando a Selic está em 14% ao ano, o CDI fica em torno de 13,9% ao ano.
Quando um banco promete que sua caixinha, CDB ou RDB rende "100% do CDI", significa que seu dinheiro cresce praticamente no mesmo ritmo da taxa básica de juros. Se rende "110% do CDI", cresce 10% mais rápido que isso — e assim por diante.
Quanto rendem R$ 10.000 a 100% do CDI em 12 meses?
Vamos aos números, usando o CDI a 13,9% ao ano:
Rendimento bruto = 10.000 × 13,9% = R$ 1.390
Só que o rendimento de CDBs, RDBs e caixinhas paga Imposto de Renda regressivo sobre o lucro:
| Prazo da aplicação | Alíquota de IR |
|---|---|
| Até 180 dias | 22,5% |
| De 181 a 360 dias | 20% |
| De 361 a 720 dias | 17,5% |
| Acima de 720 dias | 15% |
Em 12 meses (360 dias), a alíquota é de 20%. Então:
IR = 1.390 × 20% = R$ 278
Rendimento líquido = R$ 1.112
R$ 10.000 viram cerca de R$ 11.112 em um ano. Quer testar com outros valores e prazos? Use o nosso Simulador CDI — ele já calcula o IR regressivo para você.
E na poupança?
A poupança tem uma regra própria: quando a Selic está acima de 8,5% ao ano (como agora), ela paga 0,5% ao mês + TR. Isso dá algo em torno de 8,3% ao ano.
| Aplicação | R$ 10.000 em 12 meses | Rendimento líquido |
|---|---|---|
| Poupança | ~R$ 10.834 | ~R$ 834 (isenta de IR) |
| 100% do CDI | ~R$ 11.112 | ~R$ 1.112 (IR já descontado) |
| 110% do CDI | ~R$ 11.223 | ~R$ 1.223 (IR já descontado) |
Mesmo com a isenção de IR, a poupança rende cerca de 25% menos que uma aplicação simples a 100% do CDI. Em valores maiores, a diferença assusta: com R$ 100.000, são aproximadamente R$ 2.780 a mais por ano no CDI — dinheiro deixado na mesa por comodidade.
Caixinha, CDB e RDB: qual a diferença?
- CDB (Certificado de Depósito Bancário): título emitido por bancos. Pode pagar de 90% a mais de 120% do CDI, dependendo do banco e do prazo.
- RDB (Recibo de Depósito Bancário): primo do CDB usado por fintechs (é o que existe dentro das "caixinhas" de bancos digitais). A diferença técnica é que não pode ser transferido a terceiros — para quem vai deixar o dinheiro parado rendendo, funciona igual.
- Caixinha: apenas um apelido amigável para uma aplicação automática, geralmente um RDB a 100% do CDI com resgate imediato.
Os três contam com a proteção do FGC (Fundo Garantidor de Créditos) até R$ 250 mil por CPF por instituição — a mesma garantia da poupança.
O efeito dos juros compostos ao longo do tempo
O rendimento do CDI é capitalizado diariamente, ou seja, juros sobre juros. É no longo prazo que isso muda de patamar:
| Tempo | R$ 10.000 na poupança (~8,3% a.a.) | R$ 10.000 a 100% do CDI (13,9% a.a., líquido) |
|---|---|---|
| 1 ano | R$ 10.834 | R$ 11.112 |
| 5 anos | R$ 14.900 | R$ 17.740 |
| 10 anos | R$ 22.200 | R$ 30.500 |
Em dez anos, a diferença passa de R$ 8.000 — só pela escolha de onde deixar o mesmo dinheiro. Para visualizar esse efeito com seus próprios números, experimente a calculadora de juros compostos.
3 cuidados antes de aplicar
- Liquidez: verifique se o resgate é imediato (D+0) ou se o dinheiro fica preso até o vencimento. Para reserva de emergência, prefira liquidez diária.
- Percentual do CDI: 100% do CDI é o piso razoável hoje. Desconfie de contas que pagam menos que isso "automaticamente" — muitas rendem apenas em depósitos antigos ou têm carência de 30 dias.
- IR e IOF: resgates em menos de 30 dias pagam IOF regressivo além do IR. Aplicações de prazo mais longo pagam menos imposto (15% acima de 2 anos).
Conclusão
Com a Selic a 14%, deixar dinheiro na poupança — ou parado na conta-corrente — tem um custo invisível alto. Uma aplicação simples a 100% do CDI, com liquidez diária e garantia do FGC, rende cerca de um terço a mais que a poupança sem exigir nenhum conhecimento avançado. Antes de decidir, simule seus valores no Simulador CDI e compare os cenários com a calculadora de juros compostos.
Os valores deste artigo são aproximados, calculados com o CDI a 13,9% ao ano (agosto de 2026), e não constituem recomendação de investimento. Taxas mudam ao longo do tempo — sempre confira as condições atuais antes de aplicar.