¿Pagar 310 € menos cada mes te parece un buen trato si el precio son 3.400 € extra? Esa es, resumida en una línea, la pregunta que plantea casi cualquier reunificación de deudas. Y casi nunca se formula así en la oficina.
El propio Banco de España lo advierte sin rodeos en su portal del Cliente Bancario: reunificar rebaja la cuota mensual porque alarga el plazo, y alargar el plazo encarece el coste total. No es letra pequeña. Es el mecanismo entero.
Vamos a ponerle números.
El caso: 18.400 € repartidos en tres deudas
Una situación bastante típica en 2026:
| Deuda | Pendiente | TAE | Plazo restante | Cuota |
|---|---|---|---|---|
| Préstamo coche | 9.200 € | 8,9% | 42 meses | 254,26 € |
| Tarjeta revolving | 4.700 € | 19,8% | — | 150 € (pago fijo) |
| Préstamo personal | 4.500 € | 12,4% | 30 meses | 173,83 € |
Total: 578 € al mes y una sensación diaria de asfixia. Sumando lo que queda por pagar en las tres, los intereses pendientes ascienden a unos 3.919 €.
La oferta de reunificación: los 18.400 € en un único préstamo al 9,2% TAE a 96 meses.
Lo que sale al meterlo en la calculadora
Con una TAE del 9,2%, la tasa mensual equivalente es del 0,7361%. Con esos datos en la calculadora de préstamos:
- Cuota: 267,98 €
- Total pagado: 25.725,75 €
- Intereses: 7.325,75 €
El alivio mensual es real: 310 € menos cada mes, un 54% de reducción. El coste también es real: 3.406 € más en intereses, y ocho años de compromiso en lugar de tres y medio.
Ojo con un detalle que cambia el signo de la operación: el 9,2% es más barato que la revolving (19,8%) y que el préstamo personal (12,4%), pero más caro que el préstamo del coche (8,9%). Meter en el paquete la deuda más barata que ya tenías es un error frecuente y silencioso.
Cinco preguntas antes de firmar
1. ¿Cuál es la TAE, no el TIN? El TIN es solo el interés. La TAE incluye comisiones de apertura, de estudio y seguros vinculados. En reunificaciones con intermediario, la brecha entre ambos puede ser enorme: hay operaciones con TIN del 8% y TAE por encima del 14% una vez sumado todo.
2. ¿Hay intermediario y cuánto cobra? Muchas reunificaciones no las gestiona el banco, sino un intermediario financiero que cobra un porcentaje del capital reunificado —a menudo entre el 3% y el 5%—. Sobre 18.400 €, eso son entre 550 y 920 € que se suman al préstamo y sobre los que también pagarás intereses.
3. ¿Se convierte en hipotecaria? Si la operación pasa a estar garantizada con tu vivienda, el tipo baja (los datos de mercado de 2026 sitúan la reunificación con garantía hipotecaria en torno al 6% de interés medio), pero la naturaleza del riesgo cambia por completo. Una deuda de tarjeta impagada arruina tu historial crediticio; una hipoteca impagada te deja sin casa. No es el mismo tipo de problema.
4. ¿Puedo amortizar anticipadamente y a qué coste? En préstamos personales a tipo fijo, la comisión por amortización anticipada está limitada por ley (1% si resta más de un año, 0,5% si resta menos). Confírmalo por escrito. Si el plan es reunificar ahora y acelerar cuando mejore tu situación, esta cláusula decide si el plan funciona.
5. ¿Qué pasa con las tarjetas después? La reunificación cancela el saldo de la revolving, no la tarjeta. Si la línea de crédito sigue abierta y el hábito no cambia, dentro de dos años tendrás el préstamo reunificado y una revolving nueva. Es el escenario más habitual de todos los que terminan mal.
Cuándo sí compensa
Reunificar tiene sentido en tres situaciones concretas:
- Cuando la cuota actual no cabe en tu presupuesto. Si 578 € al mes te llevan a pagar de más con la tarjeta para llegar a fin de mes, pagar 3.400 € extra a lo largo de ocho años es un precio razonable por no entrar en una espiral. La solvencia se defiende primero, la optimización viene después.
- Cuando el tipo nuevo es claramente inferior al medio ponderado de tus deudas. Con una revolving al 19,8% dominando el conjunto, casi cualquier préstamo al 9% mejora la media. Sin revolving en la ecuación, la cuenta rara vez sale.
- Cuando reunificas solo lo caro. Nada te obliga a meterlo todo. Reunificar la tarjeta y el préstamo personal (9.200 €) y dejar el coche fuera reduce el plazo del paquete y conserva el mejor tipo que ya tenías.
La alternativa que casi nadie simula
Antes de firmar a 96 meses, prueba a firmar a 60. Los mismos 18.400 € al 9,2% en cinco años dan una cuota de 380,47 € y unos intereses de 4.428 €. Sigues ahorrando casi 200 € al mes frente a los 578 € actuales, pero el sobrecoste cae de 3.406 € a poco más de 500 €.
En mi experiencia, ese es el punto donde se juega la operación: el plazo, no el tipo. El comercial te enseñará el plazo largo porque la cuota es más bonita. Pide la simulación del plazo más corto que puedas soportar y compárala tú mismo — la calculadora de crédito al consumo te da los dos escenarios en menos de un minuto.
Y si lo que te ofrecen es una cuota cerrada sin decirte el tipo, hay una forma de descubrirlo: introduce la cuota, el importe y el plazo en la calculadora de tasa de interés y verás qué interés hay realmente detrás. Es el mismo ejercicio que conviene hacer antes de amortizar una hipoteca anticipadamente: mirar el número entero, no solo el que cabe en el presupuesto de este mes.
Datos de mercado y simulaciones correspondientes al 26 de agosto de 2026; los tipos varían según entidad y perfil. Contenido informativo, sin carácter de asesoramiento financiero.